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• 行業(yè)動態(tài) | 寒冬將至P2P的凋零與孕育

  　　[公安機關初步查證顯示，e租寶這個打著互聯(lián)網金融幌子的公司在短短一年多的時間里非法集資500多億元，其中95%的項目均系造假]

  　　就在e租寶霸占“頭條”的這幾天里，另一些未被“置頂”的信息卻讓一些資深的P2P從業(yè)者嗅到了真正的危機。

  　　1月22日，農業(yè)銀行發(fā)布《關于立即停止與違規(guī)違約支付機構合作的通知》，關閉全部涉P2P交易接口。1月30日，保監(jiān)會印發(fā)《關于加強互聯(lián)網平臺保證保險業(yè)務管理的通知》要求保險公司審慎選擇合作的互聯(lián)網平臺并按季報送數據。

  　　盡管從去年末開始，隨著e租寶、大大集團等風險事件的接連爆發(fā)、網貸監(jiān)管政策征求意見稿下發(fā)，以及多部門聯(lián)合整頓的影響，P2P行業(yè)遭遇了前所未有的輿論危機和發(fā)展危機。

  　　盡管清理和規(guī)范市場短期內會引發(fā)行業(yè)陣痛，但長期來看仍有利于行業(yè)發(fā)展。所以，對于大多數P2P業(yè)內人士來說，眼下是“最壞的時代，也是最好的時代”，畢竟有了規(guī)則就有了方向。

  　　不過，農行的舉措和保監(jiān)會的一紙通知卻讓資深的P2P從業(yè)者——老張(化名)坐不住了，因為未來與銀行合作資金存管、與保險公司合作以“去擔?！?，原本都是監(jiān)管所鼓勵甚至要求P2P完成的規(guī)范動作。

  　　而如今的苗頭看來，銀行、保險公司對與P2P的合作恐怕會越發(fā)保守，這個逐漸收緊的“籠子”正在加速P2P行業(yè)洗牌。老張更擔心的是，逐步淘汰尚能把傷害降到最低，驟然“死亡”的后果則是災難性的。

  　　P2P寒冬將至

  　　近日，備受關注的e租寶非法集資案有了最新進展，公安機關初步查證顯示，這個打著互聯(lián)網金融幌子的公司在短短一年多的時間里非法集資500多億元，其中95%項目均系造假。

  　　盡管一直以來業(yè)內人士都不認為e租寶從事的是互聯(lián)網金融業(yè)務，甚至連e租寶自己都曾表示其并不是P2P平臺。但這種概念的混淆卻讓整個P2P行業(yè)深陷輿論危機，P2P也從過去幾年里那個“時髦”的概念變?yōu)榱恕帮L險”的代名詞。

  　　對于正規(guī)運營的P2P而言，樂觀的看法是，過去幾年，P2P一直處于野蠻生長甚至是“劣幣驅逐良幣”的狀態(tài)，至少現(xiàn)在監(jiān)管劃定了規(guī)則，給了與傳統(tǒng)金融機構合作的空間，只要你符合要求就可以活下來。

  　　但現(xiàn)實情況卻是，要想進入這個規(guī)則并不容易。

  　　農行在上述通知中對關閉原因作出解釋稱，由于近期P2P網貸平臺風險事件頻發(fā)，部分第三方支付機構向P2P平臺提供了農行卡支付通道，導致風險蔓延至農行，給農行聲譽帶來極大的負面影響。

  　　這個動作所釋放出的信息仍讓不少敏銳的P2P從業(yè)者嗅到了危機?！捌渌麕状笮幸灿虚_會討論此事，如果它們跟進，事情的性質就不同了。”某大型P2P平臺聯(lián)合創(chuàng)始人告訴《第一財經日報》記者。

  　　該人士表示，農行沒有意識到一個風險，就是支付通道關閉對于理財端影響有限，但是對于借款方就不同了。目前借款方還款，大多數走的都是支付代扣通道，如果關閉，客戶還款會變得非常難，甚至不排除會有人以此為由拖延或者拒絕還款。

  　　更直接的影響在于，國有大行所透露出的消極信號也讓那些躍躍欲試與P2P談資金存管合作的銀行有了疑慮。

  　　一位股份行人士告訴本報記者，本來隨著網貸監(jiān)管征求意見稿的出臺，總行對于P2P接入做資金存管已經松了口，但如今大型的風險事件出現(xiàn)，以及同業(yè)的態(tài)度又讓行內對此事有了顧慮。

  　　除了與銀行的合作告急外，原本期待在監(jiān)管政策明確后，通過與保險公司合作實現(xiàn)“去擔保”的發(fā)展路徑也因保監(jiān)會的一紙通知變得曖昧不明。而在此前一年多的時間里，不少P2P已經開始與保險公司展開合作。

  　　據《第一財經日報》記者統(tǒng)計，目前至少有中國人保財險、太平洋財險、陽光財險、華海保險等30多家保險公司涉及為互聯(lián)網理財產品提供保險，涵蓋個人借款保證保險、借款人意外傷害保險、抵押財產保險、賬戶安全保險等多種模式。

  　　其中，“安全級別”最高的要數提供本息保障的信用保證保險。但目前，該模式并未被大范圍普及，僅有陸金所、螞蟻金服、小贏理財、米缸金融等幾家平臺與保險公司有合作。

  　　一家已經與保險公司開展合作的P2P平臺CEO告訴本報記者，保監(jiān)會明確公布了合作的要求和規(guī)則，一方面承認了這類業(yè)務的合規(guī)性，是利好的;但另一方面這類風險提示也會讓保險公司暫時變得謹慎和保守。

  　　興衰的臨界點

  　　從2014年下半年開始，P2P寒冬將至、面臨洗牌的說法已經成為業(yè)內共識。但從數據上看，這個興衰的臨界點發(fā)生在2015年第四季度。

  　　根據零壹財經數據統(tǒng)計，2014年P2P行業(yè)的整體交易額約為3000億元，而到2015年9月末，行業(yè)的交易額已經超過9000億元。按照正常的發(fā)展速度，P2P行業(yè)的交易規(guī)模在2015年突破1萬億元已無懸念。

  　　但截至2015年12月31日，P2P借貸行業(yè)累計交易規(guī)模未能突破萬億規(guī)模，全年約為9750億元。并且，受“e租寶事件”影響，全國P2P行業(yè)去年12月交易規(guī)模較前一月大幅下滑100億元左右。

  　　零壹研究院院長李耀東認為，2015~2016年我國P2P借貸行業(yè)的風險、監(jiān)管、業(yè)務、技術、資金均接近或處于臨界狀態(tài)，這將成為行業(yè)發(fā)展的一個關鍵時間節(jié)點。

  　　“如果主要平臺能夠跨越無序競爭、人力密集與粗放式擴張的陷阱，將金融、互聯(lián)網與技術進行深入融合，行業(yè)將迎來廣闊的發(fā)展空間;反之，其發(fā)展可能遭遇低谷，對從業(yè)者和參與者均造成沉重打擊，未來前景不容樂觀?！彼硎?。

  　　顯然，P2P行業(yè)“凋零”的速度正隨著監(jiān)管政策的推進逐步加快。

  　　“而其他要求，例如禁止行為(不得自融、不得搞資金池、不得保本保息、不得期限錯配、不得代銷金融產品等)，信息披露(借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率等)都對現(xiàn)有的P2P企業(yè)帶來了極大的轉型壓力。”他認為。

  　　相對于全國近3000家P2P平臺，已經出現(xiàn)風險的平臺僅占少數，但隨著監(jiān)管細則的落地和推進，整個P2P行業(yè)面臨重整和洗牌。即便監(jiān)管預留了18個月的整改期，但對于P2P平臺而言這個時間卻并不寬裕。

  　　積木盒子是最早實現(xiàn)銀行資金存管的P2P平臺之一，但只這一件事就用了整整9個月的時間。據其COO魏偉介紹，在與民生銀行的聯(lián)合開發(fā)過程中，人員配置峰值是三四十人，如果按照人均工資2萬元/月計算，僅人力成本就要七八百萬元，另外業(yè)務開通后還需要向銀行支付一定的費用。除了人力、物力投入巨大外，時間成本也并非每家P2P平臺都可以承受。包括銀行資金存管在內的隱性門檻已經把絕大多數P2P平臺擋在了門外。

  　　而其他涉及業(yè)務和產品整改的細則也在逼迫越來越多的P2P平臺另謀出路。

  　　以現(xiàn)在不少P2P平臺都有的活期理財產品為例，其背后對接的資產和操作的方式各不相同，但大多數產品實質上都不同程度上涉及資金池問題。而另一個P2P平臺上常見的“自動投標”功能，同樣被置于了灰色地帶。

  　　北京大學金融與產業(yè)發(fā)展研究中心秘書長黃嵩對本報記者表示，如果嚴格按照征求意見稿里的規(guī)則執(zhí)行，那些認認真真、規(guī)規(guī)范范在做P2P業(yè)務的平臺中70%都做不下去。

  　　P2P業(yè)內人士更加悲觀。開鑫貸總經理周治瀚認為，18個月整改期之后只能剩下10%的P2P平臺。對比銀監(jiān)會的數據，現(xiàn)在全國接近3000家的P2P平臺最后只能剩下兩三百家，這意味未來一年多時間里將會有數千家P2P平臺被洗牌出局。