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行業(yè)動(dòng)態(tài) | 網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)：日支付限額從5千元有條件升至1萬
在最新一輪征求意見5個(gè)月之后，難產(chǎn)4年的網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法終于落地。根據(jù)新規(guī)，網(wǎng)絡(luò)支付管理基本參照銀行賬戶管理，也分為三類賬戶，分別規(guī)定限額。
其中，對于最受關(guān)注的日支付限額5000元，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)特別指出：《辦法》規(guī)定的單日累計(jì)1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。此外，《辦法》規(guī)定，綜合評級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進(jìn)一步滿足客戶需求。也就是說，綜合評級(jí)高的支付機(jī)構(gòu)單日限額可達(dá)到1萬元。
以下為央行答問全文：
近日，人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，自2016年7月1日起實(shí)施。日前，人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《辦法》有關(guān)問題回答了記者的提問。
問：出臺(tái)《辦法》的總體背景與考慮是什么?
答：近年來，支付機(jī)構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進(jìn)了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,對支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。
同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也面臨不少問題和風(fēng)險(xiǎn)，必須加以重視和規(guī)范：一是客戶身份識(shí)別機(jī)制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)提供了可乘之機(jī);二是以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動(dòng)性管理壓力和跨市場交易風(fēng)險(xiǎn);三是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機(jī)制等方面存在欠缺;四是客戶權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費(fèi)者維權(quán)難等問題。
人民銀行長期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題。為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶合法權(quán)益，同時(shí)促進(jìn)支付服務(wù)創(chuàng)新和支付市場健康發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)支付對互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)作用，人民銀行從 2010年開始啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作。今年以來，遵循“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，組織市場機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專家學(xué)者開展多輪研討、座談及公開向社會(huì)征求意見，反復(fù)修改完善，最終完成了《辦法》的制定工作。
問：《辦法》的監(jiān)管思路與主要監(jiān)管措施是什么?
答：按照統(tǒng)籌科學(xué)把握鼓勵(lì)創(chuàng)新、方便群眾和金融安全的原則，結(jié)合支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，人民銀行確立了堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制、平衡支付業(yè)務(wù)安全與效率、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)支付創(chuàng)新的監(jiān)管思路。主要措施包括：
一是清晰界定支付機(jī)構(gòu)定位。堅(jiān)持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則，有效隔離跨市場風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場公平競爭秩序及金融穩(wěn)定。
二是堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制。賬戶實(shí)名制是支付交易順利完成的保障，也是反洗錢、反恐融資和遏制違法犯罪活動(dòng)的基礎(chǔ)。針對網(wǎng)絡(luò)支付非面對面開戶的特征，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)通過外部多渠道交叉驗(yàn)證識(shí)別客戶身份信息的監(jiān)管要求。
三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，采用正向激勵(lì)機(jī)制，根據(jù)交易驗(yàn)證安全程度的不同，對使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應(yīng)安排，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)采用安全驗(yàn)證手段來保障客戶資金安全。
四是突出對個(gè)人消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。基于我國網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際和金融消費(fèi)的現(xiàn)狀，《辦法》引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，健全客戶損失賠付、差錯(cuò)爭議處理等客戶權(quán)益保障機(jī)制，有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
五是實(shí)施分類監(jiān)管推動(dòng)創(chuàng)新。建立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管工作機(jī)制，對支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化管理，引導(dǎo)和推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在符合基本條件和實(shí)質(zhì)合規(guī)的前提下開展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在有效提升監(jiān)管措施彈性和靈活性的同時(shí)，激發(fā)支付機(jī)構(gòu)活躍支付服務(wù)市場的動(dòng)力。
問：支付賬戶與銀行賬戶有何不同?
答：支付賬戶最初是支付機(jī)構(gòu)為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機(jī)構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。
二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同。支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值，類似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。同時(shí)，該余額僅代表支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財(cái)產(chǎn)損失。
因此，《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在客戶清晰理解支付賬戶余額性質(zhì)和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，由客戶本著“自愿開立、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則申請開立支付賬戶。
問：《辦法》禁止支付機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶的主要考慮是什么?會(huì)不會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?
答：鑒于金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)本身存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)支付機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力、內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系普遍還不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱，為保障有關(guān)各方合法權(quán)益，有效隔離跨市場風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。
《辦法》上述規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，還將進(jìn)一步支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展：
一是我國國家支付清算體系已經(jīng)為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)提供了高效、安全的支付清算及結(jié)算安排，并且符合國際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則，能夠支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。
二是支付機(jī)構(gòu)盡管不能為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，但仍可基于銀行賬戶為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，以有效支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需要。
三是人民銀行鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)按照《指導(dǎo)意見》有關(guān)原則，與銀行深化合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，建立良好的網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)環(huán)境與產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)多元、持續(xù)、健康發(fā)展。
問：《辦法》如何對個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類?
答：支付賬戶分類，兼顧支付的安全和效率，能夠滿足不同客戶的多樣化需要，體現(xiàn)了尊重客戶的選擇權(quán)。
《辦法》將個(gè)人支付賬戶分為三類。其中，Ⅰ類賬戶只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付，身份驗(yàn)證簡單快捷。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低(累計(jì)只能1000元)，但支付機(jī)構(gòu)可以通過強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將Ⅰ類賬戶升級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。(開立Ⅱ類戶需要面對面驗(yàn)證身份，或以非面對面方式，通過至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)帳，年限額10萬元，開立Ⅲ類賬戶面對面驗(yàn)證身份，或以非面對面方式，通過至少五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，可以轉(zhuǎn)帳消費(fèi)以及投資理財(cái)產(chǎn)品，年限額20萬元)。
?、蝾惡廷箢愘~戶的客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題，防止不法分子冒用他人身份開立支付賬戶并實(shí)施犯罪行為，因此具有較高的交易限額。鑒于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，《辦法》規(guī)定，僅實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，以保障客戶資金安全。
上述分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)不受上述功能和限額的約束。
問：為何要強(qiáng)調(diào)支付賬戶實(shí)名制?
答：《辦法》強(qiáng)調(diào)支付賬戶實(shí)名制度?！掇k法》要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，主要考慮如下：
一是支付賬戶體現(xiàn)著消費(fèi)者資金權(quán)益，只有實(shí)行實(shí)名制，才能更好地保護(hù)賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)利和明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
二是賬戶實(shí)名制是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)和管理的基礎(chǔ)，賬戶是資金出入的起點(diǎn)與終點(diǎn)，只有落實(shí)支付賬戶實(shí)名制，才能維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，從而切實(shí)落實(shí)反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。
三是堅(jiān)持賬戶實(shí)名制有利于支付機(jī)構(gòu)在了解自己客戶的基礎(chǔ)上，有針對性地改善服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于客戶，為提升和改善經(jīng)營管理水平奠定基礎(chǔ)。
問：支付賬戶的實(shí)名驗(yàn)證要求會(huì)不會(huì)影響便捷性?
答：《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時(shí)，分別通過至少三個(gè)、五個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，是為了保障客戶合法權(quán)益，防范不法分子開立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現(xiàn)、洗錢、恐怖融資等非法活動(dòng)，是對支付機(jī)構(gòu)提出的監(jiān)管要求，支付機(jī)構(gòu)負(fù)有“了解你的客戶”的義務(wù)。
目前，公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財(cái)稅等政府部門，以及商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、征信機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃?xì)夤镜葐挝?，都運(yùn)營著能夠驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本機(jī)構(gòu)客戶的群體特征和實(shí)際情況，選擇與其中部分單位開展合作，實(shí)現(xiàn)多個(gè)渠道交叉驗(yàn)證客戶身份信息。
在身份驗(yàn)證過程中，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門證明“我是我”，而是由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采用必要技術(shù)手段確?？蛻舨僮髁鞒毯啽恪Ⅲw驗(yàn)便捷，這對支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和服務(wù)水平提出了一定要求。
此外，《辦法》還規(guī)定，綜合評級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時(shí)，既可以按照三個(gè)、五個(gè)外部渠道的方式進(jìn)行客戶身份核實(shí)，也可以運(yùn)用各種安全、合法的技術(shù)手段，更加靈活地制定其他有效的身份核實(shí)方法，經(jīng)人民銀行評估認(rèn)可后予以采用。這既鼓勵(lì)創(chuàng)新，也兼顧了安全與便捷。
問：支付賬戶交易限額的規(guī)定會(huì)不會(huì)影響便捷性?
答：遵循網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，為最大限度地滿足客戶的實(shí)際支付需求，兼顧支付便捷性，人民銀行對支付機(jī)構(gòu)開展了全面調(diào)研。經(jīng)統(tǒng)計(jì)分析，并結(jié)合未來一定時(shí)期內(nèi)的發(fā)展需要，Ⅱ類、Ⅲ類個(gè)人支付賬戶年累計(jì)10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。對極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成，因此并不會(huì)對消費(fèi)者支付產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響?？紤]到Ⅰ類個(gè)人支付賬戶在開立過程中對客戶身份驗(yàn)證的強(qiáng)度較弱，出現(xiàn)假名、匿名賬戶的風(fēng)險(xiǎn)較高，《辦法》對Ⅰ類賬戶的“余額”付款交易規(guī)定了較低的限額。
同時(shí)，為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，加強(qiáng)客戶資金安全保護(hù)，《辦法》規(guī)定，對于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額;但對于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計(jì)限額?！掇k法》規(guī)定的單日累計(jì)1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。此外，《辦法》規(guī)定，綜合評級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進(jìn)一步滿足客戶需求。
需要強(qiáng)調(diào)的是，10萬元、20萬元的年累計(jì)限額，以及1000元、5000元的單日累計(jì)限額，都僅針對個(gè)人支付賬戶“余額”付款交易?？蛻敉ㄟ^支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。
問：《辦法》對支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)有何規(guī)定?
答：《辦法》沒有對支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行額外限制，而是由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶以市場化原則自主協(xié)商開展此類業(yè)務(wù)，并自主約定交易限額等管理措施。
為加強(qiáng)支付賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，《辦法》對支付賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)提出了具體要求：
一是原則上，支付賬戶余額僅可回提至客戶本人銀行卡。
二是綜合評級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)充支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能，支付賬戶余額可以回提至他人銀行卡，他人銀行卡也可向支付賬戶充值。
三是支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶意愿足額辦理Ⅱ類或Ⅲ類支付賬戶余額回提至客戶本人銀行卡的業(yè)務(wù)，協(xié)助客戶及時(shí)將支付賬戶余額回提為銀行存款。
問：《辦法》對快捷支付業(yè)務(wù)有何規(guī)定?
答：快捷支付是支付機(jī)構(gòu)和銀行通過協(xié)議與客戶約定，由支付機(jī)構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式?？旖葜Ц兑云溟_通簡單、交易驗(yàn)證便捷的特點(diǎn)深受客戶歡迎，已成為我國電子商務(wù)交易的主要支付方式之一。但是，實(shí)踐中，由于該業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機(jī)構(gòu)及銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，客戶維權(quán)困難。為此，《辦法》明確了支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時(shí)明確約定扣款適用范圍、交易驗(yàn)證方式、交易限額及風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任?！掇k法》同時(shí)強(qiáng)調(diào)，銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時(shí)無論是由銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗(yàn)證，銀行均承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。
問：支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管的思路是怎樣的?
答：目前，國內(nèi)支付機(jī)構(gòu)眾多，各機(jī)構(gòu)在合規(guī)意識(shí)、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)水平等方面存在明顯差異。為提升監(jiān)管資源配置的科學(xué)性和監(jiān)管效率，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)進(jìn)一步支持支付機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)支付市場持續(xù)健康發(fā)展，人民銀行按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”原則，建立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管工作機(jī)制。
首先，立足國內(nèi)支付市場發(fā)展實(shí)際情況，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營能力、風(fēng)險(xiǎn)管控，特別是客戶備付金管理等因素，確立分類監(jiān)管指標(biāo)體系，并持續(xù)組織開展支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管工作。
其次，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評級(jí)情況，在業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新扶持力度、監(jiān)管資源分配等方面，對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化管理，以扶優(yōu)限劣的激勵(lì)和制約措施充分發(fā)揮分類監(jiān)管對支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的正面引導(dǎo)和推動(dòng)作用。對于綜合評級(jí)較高的支付機(jī)構(gòu)，制定彈性和靈活性較高的監(jiān)管措施，為其業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展預(yù)留充足空間;對于綜合評級(jí)較低的支付機(jī)構(gòu)，人民銀行將集中監(jiān)管資源依法重點(diǎn)監(jiān)管，以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、保障客戶權(quán)益，維護(hù)市場穩(wěn)定。
問：《辦法》中明確了哪些分類監(jiān)管措施?
答：對于綜合評級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)，《辦法》在客戶身份驗(yàn)證方式、個(gè)人賣家管理方式、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活性：
一是支付機(jī)構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時(shí)，既可以按照“三個(gè)”、“五個(gè)”外部渠道的方式進(jìn)行客戶身份核實(shí)，也可以運(yùn)用各種安全、合法的技術(shù)手段靈活制定其他有效的身份核實(shí)方法，經(jīng)評估認(rèn)可后予以采用。
二是對于從事電子商務(wù)經(jīng)營活動(dòng)、不具備工商登記注冊條件的個(gè)人賣家，支付機(jī)構(gòu)可以參照單位客戶進(jìn)行管理，以更好滿足個(gè)人賣家的支付需求，進(jìn)一步支持電子商務(wù)發(fā)展。
三是支付機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)充支付賬戶轉(zhuǎn)賬交易功能，可以同時(shí)辦理支付賬戶與同名銀行賬戶之間、支付賬戶與非同名銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬交易。
四是支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶實(shí)際需要，適度提高支付賬戶余額付款的單日交易限額。
五是在銀行卡快捷支付交易中，支付機(jī)構(gòu)可以與銀行自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替進(jìn)行交易驗(yàn)證的具體情形。
同時(shí)，《辦法》對綜合評級(jí)較低、實(shí)名制落實(shí)較差、對零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu)，增加了信息披露等義務(wù)，同時(shí)人民銀行將依法對其重點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)管。
問：《辦法》提出了哪些風(fēng)險(xiǎn)管理措施?
答：網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)因依托公共網(wǎng)絡(luò)作為信息傳輸通道，不可避免地面臨網(wǎng)絡(luò)病毒、信息竊取、信息篡改、網(wǎng)絡(luò)釣魚、網(wǎng)絡(luò)異常中斷等各種安全隱患，也面臨欺詐、套現(xiàn)、洗錢等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，切實(shí)保障客戶合法權(quán)益，《辦法》從風(fēng)險(xiǎn)管理角度對支付機(jī)構(gòu)提出了明確要求：
一是綜合客戶類型、客戶身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)管理制度和機(jī)制，并動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
二是建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似風(fēng)險(xiǎn)和非法交易及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等必要控制措施。
三是向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，對客戶進(jìn)行必要的安全教育，在高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作前、操作中向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。
四是以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，采取有效措施防范信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。
五是提高交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，所采用的數(shù)字證書、電子簽名、一次性密碼、生理特征等驗(yàn)證要素應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和技術(shù)安全要求。
六是網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。
七是確保網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的安全和規(guī)范，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。
問：《辦法》提出了哪些客戶權(quán)益保護(hù)措施?
答：鑒于客戶在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)隱患，在維權(quán)過程中往往處于相對弱勢的地位，為保障客戶合法權(quán)益，《辦法》結(jié)合支付機(jī)構(gòu)目前在客戶權(quán)益保護(hù)方面存在的不足，明確了相關(guān)監(jiān)管要求：
一是知情權(quán)方面。要求支付機(jī)構(gòu)以顯著方式提示客戶注意服務(wù)協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解相關(guān)權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任;并要求支付機(jī)構(gòu)增加信息透明度，定期公開披露風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶投訴等信息，加強(qiáng)客戶和輿論監(jiān)督。
二是選擇權(quán)方面。要求支付機(jī)構(gòu)充分尊重客戶真實(shí)意愿，由客戶自主選擇提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)、資金收付方式等，不得以誘導(dǎo)、強(qiáng)迫等方式侵害客戶自主選擇權(quán);支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)以客戶知悉且自愿接受相關(guān)調(diào)整為前提。
三是信息安全方面。要求支付機(jī)構(gòu)制定客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，確保自身及特約商戶均不存儲(chǔ)客戶敏感信息，并依法承擔(dān)因信息泄露造成的損失和責(zé)任。
四是資金安全方面。要求支付機(jī)構(gòu)及時(shí)處理客戶提出的差錯(cuò)爭議和投訴，并建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和客戶損失賠付機(jī)制，對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行賠付;要求支付機(jī)構(gòu)對安全性較低的支付賬戶余額付款交易設(shè)置單日累計(jì)限額，并對采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易無條件全額承擔(dān)客戶風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。
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